En Suisse, l'assurance maladie de base (LAMal) est obligatoire pour toute personne domiciliée à Genève. Mais entre le choix de la caisse, le montant de la franchise et les multiples options de complémentaires, il est facile de payer plus que nécessaire — ou d'être mal couvert au moment où vous en avez besoin. Insurance Keepers vous accompagne gratuitement dans la comparaison et le choix de votre couverture santé, sans engagement.
Deux délais à ne pas confondre : LAMal et complémentaires
C’est le piège le plus fréquent : la LAMal et les complémentaires n’ont pas le même calendrier de résiliation, et la logique derrière le délai de la LAMal est plus subtile qu’il n’y paraît.
Assurance de base (LAMal) : pourquoi le 30 novembre, et pas le 30 septembre La règle générale (art. 7 al. 1 LAMal) prévoit un préavis de 3 mois pour changer d’assureur à la fin d’un semestre ou d’une année civile — ce qui donnerait en théorie le 30 septembre pour un changement au 1er janvier. Mais un second mécanisme s’applique dans la pratique pour la quasi-totalité des assurés : lorsque votre assureur vous communique sa nouvelle prime pour l’année suivante (obligatoire au moins deux mois à l’avance, donc fin octobre), vous disposez d’un préavis réduit à un mois pour résilier (art. 7 al. 2 LAMal). C’est ce mécanisme qui aboutit, presque chaque année, à la date connue du 30 novembre pour un effet au 1er janvier — c’est la date de réception par l’assureur qui compte, pas la date d’envoi.
Deux précisions légales à connaître :
- Votre affiliation actuelle ne prend fin que lorsque votre nouvel assureur confirme une couverture sans interruption — on souscrit d’abord ailleurs, on résilie ensuite.
- Si vous avez des arriérés de primes ou de participations aux frais, l’assureur peut refuser le changement tant que la dette n’est pas réglée (art. 64a LAMal), même avec une résiliation envoyée à temps.
- Si vous avez opté pour une franchise à option (plus élevée que l’ordinaire), revenir à une franchise plus basse ou changer d’assureur n’est possible qu’un an au minimum après l’adhésion à ce modèle, pour fin d’année (art. 94 al. 2 LAMal).
Complémentaires (LCA) : un cadre différent, propre à chaque assureur Les assurances complémentaires ne relèvent ni de la LAMal ni de l’OAMal, mais de la Loi sur le contrat d’assurance (LCA) — un cadre de droit privé. Il n’existe donc aucune date légale fixe : le délai de résiliation dépend entièrement des conditions générales (CGA) de votre assureur. Le 30 septembre reste la référence la plus courante chez la majorité des compagnies, donc deux mois plus tôt que la LAMal — mais vérifiez toujours vos propres conditions. Si vous avez dépassé cette date, une hausse de prime notifiée par votre assureur ouvre généralement un droit de résiliation extraordinaire, dans le délai précisé par vos conditions générales.
Ces deux délais différents sont exactement pourquoi il vaut la peine de s’y prendre tôt et de façon coordonnée : décider de changer de caisse maladie et de complémentaire au même moment demande d’anticiper le délai le plus court, celui des complémentaires.
C’est le moment le plus efficace de l’année pour :
- Vérifier que votre prime actuelle reste compétitive
- Reconsidérer votre modèle d’assurance (médecin de famille, HMO, franchise) en fonction de votre situation actuelle
- Revoir vos complémentaires, notamment si votre situation familiale ou professionnelle a changé
LAMal : l'assurance de base, ce qui est couvert
La LAMal (Loi fédérale sur l’assurance-maladie) garantit à toute personne assurée en Suisse l’accès aux soins de base, quel que soit son âge ou son état de santé — les caisses n’ont pas le droit de refuser une demande d’affiliation ni de moduler leur prime selon l’état de santé (seuls l’âge, le canton et le modèle choisi influencent la prime).
Elle couvre notamment :
- Les consultations médicales et traitements ambulatoires nécessaires
- Les hospitalisations en division commune, dans le canton de résidence
- Les médicaments figurant sur la liste des spécialités
- La maternité (sans franchise ni quote-part)
- Une partie de la prévention (vaccins, dépistages définis)
Chaque assuré participe aux coûts via une franchise annuelle (montant à votre charge avant remboursement) et une quote-part de 10 % sur les frais au-delà de la franchise, plafonnée par année.
Le choix du modèle d’assurance (standard, médecin de famille, HMO, télémédecine) influence directement le montant de la prime : accepter un premier point de contact filtré (médecin de famille ou téléconsultation avant toute consultation spécialiste) permet souvent de réduire sensiblement la prime, sans réduire la qualité de la couverture de base.
Les complémentaires (LCA) : ce que la base ne couvre pas
Contrairement à la LAMal, les assurances complémentaires relèvent du droit privé (Loi sur le contrat d’assurance, LCA). Cela change plusieurs choses concrètes :
- L’assureur peut refuser une demande ou appliquer une réserve en fonction de votre état de santé (questionnaire médical à l’entrée)
- Les prestations sont modulables : chambre privée ou semi-privée en cas d’hospitalisation, médecines douces, soins dentaires, lunettes, fitness, etc.
- La résiliation suit les conditions du contrat, pas un délai fixe légal comme pour la LAMal
Les complémentaires les plus courantes à Genève :
- Hospitalisation privée/semi-privée : libre choix du médecin et de l’établissement, chambre individuelle ou à deux lits
- Médecine alternative : ostéopathie, acupuncture, homéopathie
- Dentaire : une partie des soins dentaires, absents de la LAMal
- Frais de transport et sauvetage, souvent sous-estimés dans les couvertures de base
Comme il s’agit de contrats privés, les conditions et exclusions varient fortement d’un assureur à l’autre — c’est là qu’un conseil indépendant fait une vraie différence, plutôt que de souscrire la première offre venue.
Le subside cantonal genevois : vérifiez si vous y avez droit
À Genève, le Service de l’assurance-maladie (SAM) verse chaque année une réduction de prime (subside) aux résidents dont la situation financière le justifie. Ce montant est calculé sur la base de votre revenu déterminant unifié (RDU) et de la composition de votre ménage, et il est le plus souvent attribué automatiquement à partir de votre dernière taxation fiscale — sans démarche de votre part.
Quelques points à retenir :
- Le subside SAM ne couvre que l’assurance de base (LAMal), jamais les complémentaires.
- Il est versé directement à votre caisse maladie, qui déduit le montant de votre prime — vous ne recevez rien vous-même.
- Le montant et les barèmes officiels sont publiés sur le site du canton de Genève (ge.ch) ; ils évoluent chaque année.
- Changer de caisse ou de modèle n’affecte pas votre droit au subside — les deux démarches sont indépendantes.
Nous vérifions avec vous si votre situation ouvre droit à un subside, et nous vous aidons à comprendre la décision du SAM si vous en avez déjà reçu une.
Un accompagnement pensé pour Genève et ses frontaliers
Nous accompagnons aussi bien les résidents genevois que les travailleurs frontaliers, dont le régime d’assurance maladie répond à des règles particulières (droit d’option entre la LAMal suisse et la CMU française, délais spécifiques d’affiliation).
Pour les frontaliers et leur famille, nous proposons des solutions complémentaires exclusives via notre partenaire Global Health, spécialiste reconnu de la couverture santé transfrontalière. Que vous soyez affilié à la LAMal ou à la CMU, ces solutions sont conçues pour couvrir vos soins des deux côtés de la frontière, avec une prise en charge adaptée à votre situation réelle de frontalier — un point sur lequel la plupart des complémentaires standards du marché ne sont pas positionnées.
Notre équipe intervient dans tout le canton de Genève — notamment à Genève ville, Carouge, Vernier, Lancy, Meyrin, Bernex et Thônex — ainsi que dans la zone frontalière voisine.
Vous venez d'arriver à Genève ? Ce que dit la loi pour les expatriés
Genève compte une forte proportion de résidents internationaux, et l’affiliation à la LAMal répond ici à des règles précises, différentes de celles d’un changement de caisse classique.
- Délai d’affiliation : 3 mois dès la prise de domicile en Suisse. Si vous respectez ce délai, la couverture prend effet rétroactivement à votre date d’arrivée — vous serez facturé rétroactivement pour cette période, ce qui peut représenter plusieurs mois de prime en une fois.
- Sans démarche de votre part, le canton (via le Service de l’assurance-maladie à Genève) peut procéder à une affiliation d’office, sans que vous ayez choisi votre assureur ni votre modèle.
- Certains statuts permettent une dispense : fonctionnaires internationaux, travailleurs détachés, étudiants, ou toute personne disposant déjà d’une assurance étrangère équivalente. La demande de dispense doit impérativement être déposée dans les 3 mois suivant l’arrivée — passé ce délai, elle n’est plus accordée par le canton.
- Après le délai, une affiliation tardive n’est pas rétroactive : les frais de santé survenus avant l’affiliation restent à votre charge, et un supplément de prime peut être appliqué pour le retard.
Pour les familles et cadres internationaux qui s’installent à Genève, nous évaluons avec vous s’il est plus avantageux de demander une dispense (si votre situation le permet) ou de vous affilier directement, et nous nous chargeons des démarches dans les délais impartis.
Comment Insurance Keepers vous accompagne
En tant que courtiers indépendants basés à Genève, nous ne sommes liés à aucune compagnie d’assurance. Nous :
- Analysons votre situation actuelle (couverture, primes, franchise, sinistralité)
- Comparons les offres du marché sur la base de vos besoins réels, pas d’un classement générique
- Vous accompagnons dans les démarches de résiliation et de changement, sans frais pour vous
- Restons disponibles toute l’année en cas de sinistre ou de question
Nous y répondons !
Découvrez les questions courantes les plus posées à nos spécialistes au sujet des assurances LAMal et complémentaires.
Complémentaires : délai souvent au 30 septembre. LAMal : délai légal au 30 novembre. Ne ratez aucune des deux échéances
