En Suisse, le statut d’indépendant implique une responsabilité directe en matière d’assurances.
Contrairement aux salariés, l’indépendant ne bénéficie pas automatiquement d’une couverture contre l’accident, la maladie ou la perte de revenu. Il doit lui-même comprendre le fonctionnement du système d’assurance suisse, identifier les assurances obligatoires, puis compléter sa protection avec des couvertures adaptées à son activité et à sa situation personnelle.
On a décidé de vous expliquer de manière claire et structurée comment fonctionne le système d’assurance suisse pour les indépendants, quelles sont les assurances légalement obligatoires, celles qui sont fortement recommandées, et pourquoi une approche globale est indispensable, notamment pour les indépendants exerçant à Genève et en Suisse romande.
Les raisons d’assurer une activité indépendante
Exercer une activité indépendante à Genève implique des contraintes particulières. Coût de la vie élevé, charges fixes importantes, ou encore environnement réglementaire exigeant.
Dans ce contexte, une couverture insuffisante peut rapidement fragiliser une situation financière. C’est pourquoi une approche structurée de l’assurance est essentielle pour un indépendant à Genève, dès les premières années d’activité.
Être indépendant en Suisse: ce que cela implique en matière d’assurances
En Suisse, le statut d’indépendant repose sur une reconnaissance formelle par les autorités sociales. L’indépendant exerce une activité lucrative pour son propre compte et assume seul les conséquences financières d’un arrêt de travail ou d’un sinistre.
Par ailleurs, quand on est indépendant, l’affiliation au premier pilier ne couvre pas l’assurance-chômage. De plus, contrairement à un salarié, l’indépendant ne bénéficie pas automatiquement:
- d’une assurance accident via un employeur,
- d’une couverture perte de gain en cas de maladie,
- d’une prévoyance professionnelle (LPP) normalement obligatoire.
C’est précisément cette absence de filet de sécurité automatique qui rend la compréhension du système d’assurance suisse essentielle pour tout indépendant, freelance ou chef d’entreprise.
Quelles sont les assurances obligatoires pour un indépendant en Suisse?
Cotisations sociales obligatoires (AVS / AI / APG)
Tout indépendant reconnu doit s’inscrire et cotiser aux assurances sociales fédérales, gérées par l’AVS.
Ces cotisations couvrent plusieurs choses, à savoir l’assurance vieillesse et survivants (AVS), l’assurance invalidité (AI), ainsi que les allocations pour perte de gain (APG).
Elles sont calculées sur la base du revenu net de l’indépendant et constituent le socle minimal de la protection sociale. À elles seules, elles ne permettent toutefois pas de maintenir un niveau de vie suffisant en cas d’incapacité de travail prolongée.
💡 Bon à savoir – Inscription AVS à Genève
À Genève, les indépendants doivent s’affilier à une caisse de compensation AVS pour payer les cotisations AVS, AI et APG.
L’OCAS est l’autorité de référence et oriente vers la caisse compétente, tandis que de nombreux indépendants sont affiliés à la caisse de compensation de la FER Genève, notamment pour les avantages communautaires qu’elles peut proposer.
Assurance maladie obligatoire (LAMal)
Comme toute personne domiciliée en Suisse, l’indépendant doit être affilié à une assurance maladie de base selon la LAMal (Loi fédérale sur l'Assurance-Maladie). Cette obligation est encadrée par l’OFSP.
La LAMal couvre les soins médicaux, mais ne remplace pas un revenu en cas de maladie. C’est un point souvent mal compris par les indépendants en début d’activité.
Enfin, le risque accident doit obligatoirement être intégrer dans la couverture LAMal pour garantir les soins en cas d’accident.
Les assurances essentielles, mais non obligatoires pour un indépendant
Le cadre légal suisse définit une protection minimale, mais il ne couvre pas les principaux risques financiers liés à l’activité indépendante. Pour cette raison, certaines assurances complémentaires sont fortement recommandées afin de sécuriser un statut par nature plus exposé. Bien qu’elles ne soient pas obligatoires, leur pertinence dépend de votre tolérance au risque et de votre capacité à absorber financièrement un imprévu.
L’Assurance Accident pour les indépendants en Suisse (LAA)
L’assurance accident en Suisse, régie par la loi sur l’assurance-accidents (LAA), n’est pas obligatoire pour un indépendant sans employés. Pourtant, selon le secteur d’activité, un accident peut survenir rapidement et entraîner une incapacité de travail immédiate, avec des conséquences financières importantes.
C’est pourquoi de nombreux indépendants choisissent de souscrire une assurance accident facultative, notamment via des solutions reconnues comme celles proposées par la SUVA. Cette couverture permet de prendre en charge les frais médicaux liés à un accident, de verser des indemnités journalières en cas d’incapacité de travail due à un accident, ainsi que de couvrir les conséquences financières d’une invalidité ou d’un décès consécutifs à un accident.
💡 Il est important de souligner que l’assurance accident couvre uniquement les événements liés à un accident. La perte de revenu en cas de maladie relève d’un autre type de couverture. Il faut distinguer clairement:
- Les IJM (indemnités journalières maladie): assurance privée couvrant la perte de revenu en cas d’arrêt de travail pour maladie. Elle n’est jamais incluse automatiquement pour un indépendant.
- L’Assurance accident (LAA facultative): couvre les conséquences financières d’un accident, mais pas la maladie.
L’assurance Indemnités Journalières Maladie (IJM) en Suisse
En Suisse, la maladie n’est jamais couverte automatiquement pour un indépendant. En cas d’arrêt de travail, l’activité s’interrompt, mais aucun revenu de remplacement n’est versé sans assurance complémentaire.
Pour combler cette lacune, il est fortement recommandé de souscrire une assurance Indemnités Journalières Maladie (IJM), qui permet de percevoir un revenu de remplacement après un délai d’attente défini, généralement exprimé en pourcentage du revenu assuré.
💡 À noter – les solutions de perte de gain maladie et accident
Il existe des assurances de perte de revenu (indemnités journalières) qui peuvent couvrir à la fois l’incapacité de travail due à une maladie et à un accident dans un seul contrat. Elles sont souvent privilégiées par les indépendants, notamment lorsque l’accès à une assurance accident facultative (LAA) est limité par des conditions de revenu minimum.
Ce type d’assurances offrent ainsi une approche plus globale et plus accessible pour sécuriser la continuité du revenu.
Responsabilité civile professionnelle
L’indépendant engage sa responsabilité personnelle en cas de dommage causé à un client, un partenaire ou un tiers. Une assurance responsabilité civile professionnelle est donc fortement recommandée pour le statut d’entreprise individuelle, car elle protège contre les conséquences financières liées aux erreurs professionnelles, aux dommages matériels ou corporels, ou aux préjudices financiers consécutifs.
Cette couverture est très stratégique dans certains secteurs d’activité, en particulier pour les professions de conseil, techniques ou libérales.
Elle n’est certes pas obligatoire, en revanche, elle est très souvent exigée dans le cadre de nombreuses démarches administratives ou contractuelles, ce qui la rend quasi indispensable pour de nombreuses activités.
Exemples de cas de figure ou la responsabilité civile professionnelle est exigée:
- pour obtenir ou conserver une autorisation d’exercer (selon la profession),
- pour répondre à des appels d’offres publics ou privés,
- pour signer des contrats avec des clients, partenaires ou régies,
- pour accéder à certains espaces de coworking, chantiers ou plateformes,
- pour rassurer des clients professionnels sur la capacité à assumer un dommage.
LPP (2ème pilier) et Prévoyance privée (3ème pilier)
Les indépendants en Suisse ne sont pas obligatoirement affiliés à la LPP (2ème pilier). Sans démarche volontaire, la prévoyance retraite repose donc essentiellement sur le premier pilier qu’est l’AVS, souvent insuffisante à elle seule.
Pour compléter cette protection, il est possible d’adhérer à une solution LPP facultative ou d’opter pour un 3ème pilier (prévoyance privée), généralement plus flexible. Le 3ème pilier permet de combiner épargne ou solutions orientées rendement, tout en bénéficiant d’un avantage fiscal.
💡 Bon à savoir – Déduction fiscale du 3ème pilier
Les indépendants non affiliés à une LPP peuvent verser chaque année jusqu’à 20% de leur revenu net, dans la limite d’un plafond légal (CHF 36’288 en 2026), dans un 3ème pilier lié (3a).
Ces montants sont déductibles du revenu imposable, ce qui en fait un outil central de préparation de la retraite et d’optimisation fiscale.
Comparatif des assurances essentielles pour les indépendants en Suisse
| Comparatif | Assurance accident (LAA) | Indemnités journalières maladie (IJM) | Responsabilité civile professionnelle | LPP 2e pilier (prévoyance pro) | 3e pilier (prévoyance privée) |
|---|---|---|---|---|---|
| Type de couverture | Accident (professionnel et non professionnel selon le contrat) | Maladie uniquement | Dommages causés à des tiers | Retraite, invalidité, décès | Retraite, invalidité, décès (choix libre) |
| Caractère obligatoire | Non pour un indépendant sans employés | Non | Non (mais souvent exigée contractuellement) | Non pour les indépendants | Non |
| Risque couvert | Incapacité de travail suite à un accident, invalidité, décès | Incapacité de travail suite à une maladie | Erreurs, négligences, dommages matériels, corporels ou financiers | Invalidité, décès, retraite | Invalidité, décès, retraite |
| Revenu de remplacement | Oui | Oui | Non | Oui | Oui (en option) |
| Taux de couverture | 80% du revenu assuré | 80 à 100% du revenu assuré | - | - | - |
| Délai d’attente | Carence de 2 jours | Entre 0, 14, 30, 60 jours et plus, selon contrat | - | - | - |
| Objectif principal | Faire face aux conséquences financières d’un accident | Maintenir un revenu en cas de maladie | Se protéger contre les conséquences financières d’une responsabilité professionnelle | Construire une prévoyance professionnelle | Epargner pour la retraite avec flexibilité |
Pourquoi une approche globale est indispensable
Empiler des contrats sans cohérence globale est l’une des erreurs les plus fréquentes chez les indépendants. Une approche efficace repose sur l’identification des risques réels, l’évaluation de leur impact financier, et la coordination des assurances sociales, privées et professionnelles nécessaires au bon développement de l’entreprise et à la sécurité du représentant légal.
C’est précisément l’objectif d’une analyse de risques, qui permet d’éviter à la fois les lacunes de couverture et les assurances inutiles.
Vous souhaitez un éclairage complémentaire? Rendez-vous sur notre page dédiée à l’analyse des risques.
Le rôle du courtier indépendant dans la protection des indépendants
Un courtier en assurances indépendant ne se limite pas à comparer des primes. Son rôle consiste à:
- analyser la situation personnelle et professionnelle,
- structurer une stratégie d’assurance cohérente,
- comparer objectivement les solutions du marché,
- accompagner l’indépendant dans la durée, y compris en cas de sinistre.
Chez Insurance Keepers, cette approche repose sur l’indépendance, la transparence et la compréhension fine du cadre légal suisse. De par notre analyse et notre compréhension de votre situation personnelle / professionnelle, nous saurons vous conseiller dans vos décisions à venir, pour vous permettre de faire les meilleurs choix.
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Questions courantes sur les assurances pour les indépendants en Suisse
Ce que vous devez retenir en tant qu’indépendant
En Suisse, l’indépendant bénéficie d’une protection sociale minimale via l’AVS, l’AI, l’APG et l’assurance maladie (LAMal), mais ces dispositifs ne suffisent pas à sécuriser le revenu ni le patrimoine en cas d’imprévu. Une assurance accident facultative, une couverture perte de gain en cas de maladie et une responsabilité civile professionnelle adaptée constituent les piliers d’une protection réellement efficace.
Chaque activité, chaque niveau de risque et chaque situation personnelle étant uniques, une approche globale est essentielle pour éviter les lacunes de couverture, comme le choix d’assurances superflues. Une analyse personnalisée permet de clarifier les priorités et d’adapter les solutions à votre réalité d’indépendant en Suisse romande.
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